Ça y est, l’aventure commence : vous savez où vous voulez vivre et quel type de bien vous recherchez au Luxembourg ? Vous êtes désormais prêt à connaître le montant exact que vous êtes capable d’emprunter.

Comment fonctionne un prêt immobilier au Luxembourg ?

Voici pour la définition simple : un prêt immobilier, c’est un prêt octroyé par une banque qui est destiné à financer l’achat d’un bien immobilier (appartement, maison, terrain). Ce prêt est contracté sur une durée déterminée à l’avance (15, 20, 25 ans,…) à un taux qui peut être fixe, variable ou révisable.

• Le taux détermine les intérêts que vous payez chaque mois à la banque en contrepartie du prêt : plus il est élevé, plus vous allez payer cher pour votre emprunt. Ces taux peuvent aller de 0,7% (profils très solvables sur de courtes durées) à 1,65% (pour des profils plus risqués sur de longues durées). En bref, moins vous êtes solvable, plus votre prêt va vous coûter cher par rapport à d’autres profils.
• Vous devez généralement verser un apport : pour financer votre projet, la banque demandera que vous investissiez de votre épargne. Cet apport correspond à 10% du montant total du prêt si vous achetez votre résidence principale. Il monte à 20% si vous achetez pour investir (donc pour louer le bien). En revanche, si vous achetez pour la première fois, vous pourriez être financé à 100% grâce à des garanties d’Etat. Nous vous recommandons de consulter un courtier pour connaître vos droits.
• Vous pouvez aussi souscrire une assurance “solde restant dû” pour votre prêt, qui vous protège en cas de décès prématuré de l’un des emprunteurs (si l’un de vous ne peut plus rembourser le prêt). Au Luxembourg, elle est facultative, mais de plus en plus de banques la demandent. Il est aussi possible d’ajouter des options pour étendre ces garanties et couvrir les risques d’invalidité ou d’accidents.

Maintenant, voici les spécificités d’un prêt immobilier au Luxembourg :

• La durée du prêt peut aller jusqu’à 30, 35… voire 40 ans dans certains cas ! Cette durée est plus élevée que dans le reste de l’Europe, en raison des prix élevés des biens immobiliers ici. A titre de comparaison, en France, la durée maximale est de 30 ans (et il est rare de contracter un prêt pour un telle durée, la plupart des banques limitant à 25 ans) ;
• Les taux des prêts sont généralement situés autour de 1,3% (entre 0,7% et 1,65% selon les montants, durées et profils des emprunteurs) ; 
• L’assurance “solde restant dû” peut coûter plusieurs centaines d’euros par mois. Les frais correspondent à un pourcentage du montant de votre prêt : en raison des prix élevés de l’immobilier, les cotisations seront donc mécaniquement plus élevées par rapport à d’autres pays. Pour trouver la plus adaptée à vos besoins, contactez atHomeAssurance.

Attention au Luxembourg si vous êtes en CDD, en intérim ou en période d’essai : votre situation pourrait compliquer le financement de votre projet. Toutes les banques n’acceptent pas de tels profils. Le meilleur moyen, c’est d’en parler à un expert atHomeFinance pour savoir ce qu’il est possible de financer pour votre projet, et avec quelles conditions.

Combien pouvez-vous réellement emprunter pour financer l’achat de votre bien immobilier ?

Même si vous avez déjà commencé vos visites immobilières pour prendre le pouls du marché, il convient de connaître le montant exact que vous pourriez financer avant de vous positionner pour acheter un bien. Cela vous évitera des déceptions et des déconvenues. Car contrairement à d’autres pays, au Luxembourg, « un compromis de vente vaut vente » (selon la formule du Code Civil) : une fois l’achat immobilier engagé et le compromis signé, vous ne pourrez vous rétracter que sous certaines conditions bien précises (comme un certain nombre de refus bancaires).

Préparez donc bien votre projet et soyez sûr d’être capable de le financer avant de signer quoi que ce soit.

Voici comment déterminer les coûts réels de votre acquisition :

• Le prix du bien : c’est le plus simple à déterminer, puisqu’il figure dans l’annonce ! Mais vous pouvez aussi bien sûr le négocier ;
• Les frais de notaire et d’enregistrement, qui sont à votre charge au moment de la signature de l’acte de vente. Ces frais correspondent respectivement à 1% et 7% du prix du bien. Ils varient en fonction des caractéristiques du bien : ancien ou neuf ;
• Les travaux, si nécessaire, qui doivent être budgétés avant de faire votre prêt
• L’apport nécessaire selon votre profil : 0% à 10% si vous achetez votre résidence principale pour la 1ere fois, 10% si vous achetez une résidence principale pour la 2^e fois (ou plus), 20% si vous investissez et que vous souhaitez mettre en location

Les frais relatifs au prêt immobilier 

Ce n’est pas un secret, lorsque nous empruntons auprès de la banque, quel que soit le projet, nous payons des intérêts. Mais en plus des intérêts, il faut penser aux frais d’hypothèque. Une hypothèque sur le bien en cours d’acquisition est exigée par la banque. Il s’agit d’une garantie pour elle en cas d’incapacité de remboursement du crédit. Le notaire est chargé de l’inscrire au Bureau des hypothèques.

Il est également préférable de souscrire une assurance solde restant dû. Ce n’est pas obligatoire mais, de plus en plus de banques la demandent. Il s’agit d’une protection pour les clients généralement en cas de décès. L’assurance prendra le relai au niveau du prêt surtout dans le cas d’un couple afin que le co-emprunteur n’ait pas à charge complète le crédit.

A savoir que les frais de dossier de la banque, les frais d’hypothèque ainsi que l’assurance solde restant dû sont déductibles de votre déclaration d’impôt.

Le meilleur moyen de connaître votre enveloppe finale à financer, c’est de faire une simulation gratuite avec un expert atHomeFinance : vous pouvez la demander en remplissant le formulaire à ce lien.

Vous êtes désormais un véritable expert du prêt immobilier, vous savez combien vous pouvez emprunter et vous continuez vos recherches activement. Mais saviez-vous que vous pouvez économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros sur votre prêt immobilier ? On vous dit tout dans la suite du guide.