Un prêt immobilier en vue ? Économisez sur votre Assurance Solde Restant Dû!

Dans le cadre d’une acquisition immobilière et de son financement, la banque vous recommandera à coup sûr, si elle ne vous l’impose pas, de souscrire un contrat d’assurance vous permettant de vous protéger du décès d’un des emprunteurs. C’est ce qu’on appelle une assurance solde restant dû (ASRD).

Qu’est-ce que c’est l’assurance solde restant dû ?

Il s’agit d’une forme d’assurance-vie. Elle paie le solde restant de votre prêt immobilier si vous décédez avant son échéance. Cette assurance permet donc d’éviter à vos héritiers ou à votre conjoint survivant de se retrouver avec un crédit sur le dos ou l’obligation de vendre l’immeuble.

Le but est donc de sécuriser votre investissement immobilier en cas d’un malheureux imprévu.

Une couverture personnalisée en fonction de chaque situation

Chaque personne a une situation et un patrimoine différent. Il est donc important d’adapter cette couverture d’assurance à chaque contexte.

Pour toute assurance solde restant dû, vous pouvez définir :

• le niveau de couverture que vous voulez associer à cette assurance. Par niveau de couverture, on entend le pourcentage de l’emprunt que vous souhaitez voir couvrir.
• la durée de couverture, c’est-à-dire le temps pendant lequel vous serez couverts qui peut être différent de la durée de l’emprunt.

Une couverture optimale est une couverture à 100% du capital par chacun des emprunteurs sur toute la durée de l’emprunt. Cela signifie qu’en cas de décès d’un des emprunteurs, l’ensemble du crédit est remboursé. Mais vous pourriez aussi opter pour une couverture moins élevée à 75, 50 ou 25% du montant emprunté.

Les couples pensent qu’une couverture 50/50 est suffisante mais c’est loin d’être le cas. En cas de décès d’un des partenaires, on estime que 75% des charges du ménage sont encore là.

Une bonne évaluation personnalisée est nécessaire, que vous choisissiez une couverture totale, liée à vos revenus respectifs ou sur un montant souhaité.

Une assurance, oui…mais à quel prix ?

La prime de l’assurance solde restant dû dépend de paramètres que vous allez définir et de la compagnie d’assurance auprès de qui vous allez souscrire le contrat.

La tarification varie donc d’un individu à l’autre mais aussi, pour un même individu, de la compagnie d’assurance que vous allez questionner. Elles disposent d’une grille tarifaire propre.

 Le montant de la prime théorique est déterminé en fonction :

• du montant de l’emprunt, son taux et sa durée
• du nombre de personnes à assurer et du % couvert par assuré
• de l’âge des personnes à assurer

Des éléments relatifs à votre situation personnelle viennent également la moduler. On pense directement au tabagisme mais cela peut concerner votre métier, vos loisirs pratiques et votre état de santé.

Pour définir un tarif exact, vous êtes invité à remplir un questionnaire médical en toute transparence. Il est possible qu’un examen médical vous soit demandé par la compagnie d’assurance en fonction du montant à assurer et de votre âge.

Enfin le mode de paiement de la prime peut-être librement défini, qu’il s’agisse d’une prime périodique ou unique.

Pourquoi souscrire une assurance pour son prêt immobilier ?

Légalement non obligatoire, elle est fortement conseillée et souvent imposée par la banque.

Les avantages de la souscrire sont :

• la tranquillité d’esprit dans le projet d’une vie
• la protection de vos proches et d’une potentielle charge financière
• le choix de la fréquence de paiement (prime unique ou périodique)
• le cadre fiscal spécifique permettant de déduire fiscalement vos primes

Luxembourg : zoom sur les avantages fiscaux

Les primes de votre Assurance Solde Restant Dû sont fiscalement déductibles si vous êtes résident fiscal domicilié au Luxembourg.

Si vous optez pour un paiement périodique, les primes sont fiscalement déductibles sur base annuelle au titre des dépenses spéciales – article 111 L.I.R. Cet article prévoit un plafond annuel maximum déductible de 672€ par membre du ménage.

Si vous choisissez de payer l’assurance par une paiement en prime unique, le montant maximal est estimé en fonction de plusieurs critères tels que l’âge ou la composition du ménage. L’Administration des contributions directes a donc déterminé que :

• Jusqu’à 30 ans, le seuil est majoré de « 6.000 € augmentés de 1.200 € pour chaque enfant pour lequel le contribuable obtient une modération d’impôt pour enfant ».

• Après 30 ans, cette majoration est « augmentée de 8% par année d’âge accomplie en sus de la 30e au moment de la souscription de l’assurance, sans que le montant de cette augmentation puisse dépasser 160% de la susdite majoration maximale ».

L’importance de se faire accompagner

Nous avons vu qu’il était possible de personnaliser le niveau de couverture. Vous l’adaptez à votre situation propre et votre position par rapport à la survenance d’un décès. Nous avons vu également qu’entrait en ligne de compte dans la tarification le paramètre assureur et que tous ne valorisaient pas une prime de la même manière.

Il est donc plus qu’important d’être entouré d’un professionnel indépendant de l’assurance pour définir avec vous vos attentes de couvertures et questionner les assureurs sur leur tarification respective.

Si vous avez des questions sur l’assurance solde restant dû et vous recherchez une solution adaptée à votre situation, n’hésitez pas à contacter Matthieu Meyer – Courtier en assurance chez atHome Assurance.