Crédit immobilier : combien puis-je emprunter ?
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La première étape lorsque l’on projette d’acheter une maison est de calculer avec un simulateur de crédit sa capacité de remboursement. Si elle peut sensiblement différer selon l’établissement bancaire choisi, quelques règles restent immuables.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

On estime en général qu’une personne peut emprunter jusqu’à 1/3 de ses revenus. Le taux de 33 % n’est pas une règle fixe et varie selon le profil de l’emprunteur. Avant d’accorder un crédit, la banque calcule la totalité des emprunts en cours : immobilier, prêts personnels… Si le montant total des remboursements représente moins de 33 %, le dossier peut être étudié par l’établissement bancaire. Au-delà du pourcentage, le client est considéré comme « à risque ».

Cette règle des 33 % est parfois contournée par les établissements bancaires. C’est le cas pour les clients dont le quotient familial est élevé. Si le montant qui reste au ménage après le remboursement des traites est jugé suffisant, la banque peut autoriser un taux d’endettement plus élevé. À contrario, les emprunteurs disposant de revenus modestes pourraient se voir refuser un prêt même si leur taux d’endettement se trouve sous les 33 %.

Le calcul du taux d’endettement se calcule selon la formule : (charge d’emprunt) X 100 /(revenus nets)
Les revenus comprennent : les salaires nets (hors commissions et primes), les pensions alimentaires, les bénéfices d’une activité non salariée, les pensions…

Comment définir sa capacité de remboursement ?

Avant de prendre contact avec un banquier, il peut être intéressant d’utiliser un simulateur de crédit pour définir sa capacité de remboursement. Si l’on se base sur une moyenne de 33 %, la formule pour calculer sa capacité de remboursement est la suivante :
(revenus nets X 33 %)- charges d’emprunt

Par exemple, pour un couple qui gagne 4 500 € par mois et qui a déjà souscrit à des emprunts pour 1 000 €, la capacité de remboursement serait de : (4 500 X33%) – 1 000 = 485 €

Utiliser un simulateur de crédit pour calculer sa capacité d’emprunt

La capacité d’emprunt dépend du taux du prêt ainsi que de la capacité de remboursement.
Par exemple, si votre capacité de remboursement est de 1 000 € par mois et votre taux d’intérêt de 3 %, vous pourrez emprunter 103 500 € sur une durée de 10 ans ou encore 180 000 € sur une durée de 20 ans.

Pour calculer facilement votre capacité d’emprunt, le plus simple est de recourir à un simulateur de crédit. Cette base vous servira pour comparer les offres des différents établissements bancaires où vous envisagez d’effectuer un crédit immobilier.

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