Contrairement aux idées reçues, acheter sans apport personnel est possible au Luxembourg. Pour prétendre à ce financement total, il faut toutefois remplir quelques conditions et apporter des garanties. Nous vous expliquons lesquelles !

Le financement à 110 %

Si vous ne bénéficiez d’aucun apport personnel pour financer un appartement ou une maison, vous devez alors effectuer ce que l’on appelle un emprunt à 110 %. Ce type de prêt permet de financer l’intégralité du bien et les frais annexes (frais d’enregistrement, d’acte, de dossier…).

L’absence d’apport personnel n’est donc pas forcément un frein pour devenir propriétaire, certaines banques accordent un financement à 110% s’ils obtiennent des garanties.

Les conditions à remplir pour acheter sans apport 

Pour pouvoir emprunter sans apport personnel, l’acquéreur doit respecter les mêmes règles que pour un financement classique avec apport. Il doit, en particulier, occuper un emploi stable et justifier d’une situation financière saine.
Le taux d’endettement (la règle des 33%) et la notion du reste à vivre sont également à considérer et ne changent pas pour un financement total. Cependant, l’emprunteur devra présenter une garantie.

Les garanties à apporter pour acheter sans apport 

Pour financer un projet immobilier sans apport, il existe deux solutions distinctes :

• La première option est d’utiliser la marge hypothécaire sur un autre bien personnel ou dans son entourage. La banque vérifiera alors la valeur du bien et inscrira une garantie hypothécaire pour pallier le manque d’apport.
• La deuxième solution est l’utilisation d’une garantie d’état. En épargnant environ 300€ par an sans retirer d’argent du compte pendant trois ans (attention les trois ans commencent quand le compte est créditeur de 240€), l’état peut se porter garant jusqu’à 130 000 euros, ce qui se substituera à l’apport.

Les solutions pour se constituer un apport personnel 

Pour financer un bien immobilier, un apport est toutefois préférable pour mettre toutes les chances de son côté pour concrétiser son projet immobilier.

La solution la plus simple pour constituer cet apport est de faire un effort d’épargne. Par exemple, une épargne mensuelle de 600€ vers un compte dédié, généra 7200 € d’économie en une année.  Dans le cadre d’une première acquisition, cette épargne permettra de couvrir une partie importante des frais annexes.

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